Платіжні системи — мої підсумки
В цій статті підводжу підсумки про мені відомі платіжні системи, які я нещодавно тестував чи користувався завжди. В результаті підготовки статтей, зрозумів, що можу поділитись списком посилань (referral links) з моїх акаунтів, тому користуйтесь на здоров’я. Найцікавіше для мене, це — порівняння комісійних відрахувань (fees). Ну і на кінець кілька нотаток спостережень про роботу одного із методів кібербезпеки з платіжними системами - Face ID.
В попередніх статтях я описав свої поради щодо безпеки з платіжними системами, та додав від себе деякі деталі використання.
===>>> Стаття1. Стаття 2. Стаття 3.
Тепер можна і підсумувати — згрупую відомі мені системи і розберемось з термінами:
- Не знаю як в Google Pay але Apple Pay ніби мають картку, але вона створюються в системі віртуально тільки щоб через неї робити транзакції. Обидві системи тісно пов'язані або з Google ID або з Apple ID і поки що є вигідним для збереження картки та передавання даних картки іншим системам. Ну і звісно для простих платежів через термінал.
- Є платіжні системи, які прив’язані до банків і дозволяють робити грошові перекази через тільки IBAN (тоді це Bank Deposit). Але це рідкість, щоб тільки банківські перекази. Мені WorldRemit показує тільки BankDeposit.
- Або (і) p2p транзакції (Card Deposit) — платіжні системи які в основному мають призначення переводу між картками. PayPal, SendMoney24, Revolut, Perekaz24.
- Змішані платіжні системи з обидвома можливостями. Монобанк, Приват24, (Transfer) Wise, Transfer Go, PaySend, можливо PayPal (бо я не знаю як зі сторони отримувача).
- Є платіжні системи, які прив’язані до банківських карток отримувача, і використовуючи браузер, можна одноразово закинути гроші (ввівши дані картки на сторінці браузера) або підписатись на місячні стягування оплати з вашої картки. LiqPay.
- Платіжні платформи, потенційно вигідніші тільки для благодійних зборів, фундацій, etc. WayForPay, Fondy.eu, zrzutka.pl.
- Грошові перекази поштою, англійською це Cash PickUp системи. Найбільш знайома українцями Western Union (я пробував кілька раз), а також є MoneyGram. Але навіть і в PayPal і SendMoney24 є cach pick-up (хоча я ні разу не тестував).
- Payment Gateways (грошові проміжні системи). PayU, напевно найбільш відома, через яку проводяться багато транзакцій, платежів між різними системами, магазинами, etc.
- Системи, які або не підходять для України або застарілі — SendMoney24, WorldRemit, Venmo.
- А що віднносо N26? В Україні ще не можна. В Польщі чи Чехії можливо, отримати картку поштою фізично і що? Віртуальної здається немає.
Мої топ 5 систем: Monobank, PayPal, PaySend, Wise, Transfer Go.
Програми лояльності платіжних систем
Більшість платіжних систем, які орієнтуються саме не переводі грошей мають бонусні програми — це коли власник вже існуючого аккаунта в системі, отримує відповідний код, купон чи посилання (referral link), який є ПУБЛІЧНО ДОСТУПНИМ (#securityMatters) і власник може ділитись з іншими людьми, в яких аккаунта в тій системі ще немає. Нова особа, яка створить акканут, клікнувши таке посилання, або сокриствашись з коду (купону) потім отримує в більшості випадків без-комісійну першу транзакцію. Це своєрідна програма лояльності, в результаті якої, а власник коду також отримує якісь копійки, бонуси. Але конкретні умови звісно можуть відрізнятись, і повністю залежать від рішення самої системи.
Нижче наводжу мої посилання (коди) згенеровані з моїх акаунтів в різних системах. В більшості такі посилання завжди сталі, незмінні, але різні системи можуть invalid-увати посилання чи коди після першого використання, і тому хтось другий вже не скористається:
- В Монобанку теж є програма лояльності, але є два шляхи як отримати лінк.
1) В PDF квитанції, яка формується до транзакції (правда не кожної, принаймні для мене) а там є посилання і QR код (як альтернатива)
=> https://f6mq8.app.goo.gl/WZCAop
2) В меню додатку “Ще” \ “Запросити друга”, і там посилання теж є, але виглядає інакше.
=> https://monobank.ua/r/WZCAop
В обох випадках, відбудеться перенаправлення на відповідний апп стор для вашого телефона
- (Transfer) Wise — https://wise.com/invite/ih/andriil8 (код
andriil8) - TransferGo — https://trgo.co/uk/r/FUre00 (код
FUre00) - PaySend https://paysend.com/referral/02hfg6 (код
02hfg6) - Revolut— https://www.revolut.com/referral/andriiqwh5.
- MoneyGram — https://www.moneygram.com/RAF/RAFKCVW6EO (код — `RAFKCVW6EO`)
Платіжні системи та їх комісії (fees)
Не те щоб я спеціаліст в цій темі, але я спробував порівняти комісії різних систем. Той факт, що курс валют в тій чи іншій програмі, для тої чи іншої валюти, в той чи інших момент часу може бути РІЗНИЙ, і нема абсолютно някої стандартизації, я просто ігнорую, бо під час війни цей показник не дуже важливий (принаймні для мене). В ці дні комісія, та інші “копійки життя” не так важливі як життя людей…
АЛЕ
Я вважаю якщо є система, в якій комісії менші або відсутні, то чому не скористатись. Якщо сучасний ринок має настільки багато конкурентно спроможних платіжних, фінансових систем, то це ж добре, правда? То чому ж не проаналізувати всі системи і обрати для себе найкращу. Особливо, коли йде мова про великі гроші.
За основний приклад для порівняння беру перевід:
5000 PLN з польської VISA картки
=>
UAH до Монобанк гривневої VISA картки.
комісії в TransferWise aka Wise
А ось для порівняння комісія станом на Січ 2022 (сума та сама, курс валют інший звичайно)
Хоча комісія в (Transfer) Wise високі, то в них є таблиця даних, яка може й не дуже точна, але дає якесь приблизне уявлення.
комісії в TransferGo
Додам, що в TransferGo В мене було дві транзакції (Кві-2022)на 100 та 200 zł. і комісії в мене не знімало. А от вже для транзакції в 1000 zł. (Тра-2022) комісія була 3.99 zł. Ну тобто виглядає що вона стала для великих сум.
І от тут я не впевнений що відбувається в TransferGo, адже була інформація що швидкі перекази до України без комісії. От тільки дата до коли то буде не відома. Потенційно це було заплановано до травня. дані НЕ ТОЧНІ!!!
комісії в PaySend
Коли я почав використовувати PaySend, де комісія взагалі відсутня, то якраз тоді я фактично придивився до комісії в (Transfer) Wise, і зрозумів що там щось складно для мого мозку.
PLN => UAH — БЕЗ КОМІСІЇ !!!
PLN => EUR — БЕЗ КОМІСІЇ !!! (на прикладі банку в німеччині, потенційно в силу входить поняття SEPA vs. SWIFT, ще не дуже вивчив це питання)
комісії в PayPal
мій PayPal аккаунт відноситься до території Польщі, ну принаймні основна валюта PLN. І коли я роблю переводі на акаунти інших людей з України чи Польщі, навіть якщо в них основна валюта USD, то тоді в мене НЕ НАРАХОВУЄ комісію. Комісія навіть НЕ нараховувалась, коли я PayPal-ом перекинув 10 EUR але через мою UAH монобанк картку. Можливо це якісь поточні під-час -воєнні домовленості.
Бо, коли я роблю транзакцію на суто американсбкий акаунт в PayPal (тобто в нього теж основна валюта USD), але країна виставлена United States, тоді PayPal знімає комісію. Приклад: за 100 USD комісію нарахувало 2.27 USD.
Як підсумок, я хотів, і навіть пробував зробити порівняльну таблицю, але щоб бути ідеально коректним в обчисленнях я б мав витратити багато часу. Крім того, під час війни деякі системи спеціально відмінили комісії, тому після перемоги вони зміняться і так чи інакше але мої цифри вже будуть не актуальними.
Додам просто, що однозначним переможцем в zero-fee питанню для мене є PaySend. На другому місці PayPal і на третьому місці TransferGo.
Звичайно, десь в 2023-му після війни, звісно певні зміни будуть.
Спостереження за роботою Face ID
Це функціональність розпізнавання обличчя та відповідно розблокування доступу до телефону чи до окремо взятої програми. Доступно на iOS для iPhone чи iPad.
- Monobank. Працює стандантарно.
- Приват24. Працює стандантарно.
- в PayPal Face ID працює швидко, ніби, але по екрану блимає деколи 2, а деколи 3 рази. Ну типу перший раз показується екран для паролю, я підводжу обличчя, і PayPal починає розпізнавати, а потім знову ще раз. Я не знаю чому, але нервує.
- TransferWise. Працює стандантарно.
- В TransferGo працює значно повільніше ніж деінде де я бачив.
- В порівнянні з вище наведеними, Face ID в(з) PaySend працює like a charm, швидко та інтуїтивно.
- В WorldRemit інтеграція з Face ID є і працює швидко, поле пароля навіть не показується, але поле для ПІН-а показується, і перший раз, видно що “завантажується ніби два рази”. Краще ніж в PayPal, але гірше ніж в PaySend.
- Revolut. Працює стандантарно.
- SendMoney24. Працює стандантарно.
- MoneyGram. Поле вводу пароля показується, ніби вводиться пароль, спрацьовує Face ID, ще якийсь час і доступ є. Ніби швидко, але все одно повільно.
- Amazon. Найдивніша і найнеочікуваніша поведінка Face ID. В мене був залоговний акаунт, і тут програмка каже, що хочете використати Face ID, а я такий, — “чому б ні”, і почалось — Face ID ніби підключився, але потім Амазон апка каже треба залогуватись. Залогувався і повтор. Логотип Face ID просто циклічно крутився і ніяк не пропадало і постійно питалось залогуватись. Вирішилось “повним закриттям процесу аппки”. І новий запуск вже був ОК.
Почитати більше
- Моя стаття Гроші та кібербезпека #1
- Моя стаття Грошові перекази та кібербезпека #2.
- Моя стаття Грошові перекази та кібербезпека #3.
- Порівняння сервісів для переказу грошей з-за кордону в Україну (2021)
- https://www.searchenginejournal.com/most-popular-online-payment-solutions/355014/ — згадуються також інші системи: Stripe, Amazon Pay, X-Payments, Braintree, GoCardless, Due, SecurePay, Adyen, CyberSource
- What are Payment Processing Fees?
- Understanding payment processing fees (2021) (детально про те які можуть бути комісії)
- SWIFT vs SEPA payments — the main differences (2021)
- SWIFT czy SEPA — porównanie przelewów walutowych (2021)
- https://www.techprevue.com/hi-tech-ways-move-money-securely/ (2020)
- https://myimanetwork.imanet.org/blogs/mark-metzler1/2020/09/28/5-security-measures-payment-gateways-use (2020)
- У Кіберполіції назвали 6 схем, як шахраї можуть виманювати гроші онлайн [pravda.com.ua, 2022]
